若分期乐被认定为非法民间借贷，可能面临以下法律风险：1.经济损失风险：其约定的高额利息和费用不受法律保护，用户可能已支付超出法定上限的利息，造成经济损失。例如，小明借款1万元，分期乐要求年化利率30%（远超法定上限），还款后才发现其非法，已多支付数千元利息。2.证据链风险：作为线上平台，若用户未妥善保存服务协议、收费明细等电子证据，一旦平台删除或篡改数据，用户将因缺乏完整证据链难以维权。
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要判断分期乐是否属于非法民间借贷，可依据相关法律法规分析：根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（银监会令[2016]1号），网络借贷信息中介机构需依法提供借贷信息服务。若分期乐取得合法金融业务许可证且合规开展中介服务，其行为符合该办法，不属于非法民间借贷。同时，《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，违反法律、行政法规强制性规定的合同无效。若分期乐未取得牌照或业务违法，借贷合同可能无效，此时可认定为非法民间借贷。综上，分期乐是否非法，关键看是否取得牌照及合规经营。
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判断分期乐是否属于非法民间借贷时，以下特殊情况会影响处理结果：1.资质补办情形：若分期乐初期未取得牌照，但后续及时补办并调整业务以合规，其补办后的业务可能不再被认定为非法，初期非法部分需具体分析。2.用户协商调整收费情形：若消费者与分期乐协商调整收费标准且未违反法律强制性规定，即使原收费有问题，该笔业务合法性可能因双方协商一致得到认可，影响整体判断。3.关联公司业务情形：若分期乐部分业务通过具备合法资质的关联公司开展，需区分业务主体，不能笼统认定其所有业务均为非法民间借贷。
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分期乐是否属于非法民间借贷，需结合具体情况判断，不能一概而论：若分期乐具备国家金融监管部门批准的金融业务许可证，且业务操作符合《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法规要求，其网贷借贷业务不属于非法民间借贷。若分期乐未取得合法牌照，或收费项目、利率超国家规定上限（如年化利率超过合同成立时一年期LPR四倍），则可能构成非法民间借贷。

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